银行积极“开门红”，消费贷款大放异彩，拓展客源实现双赢

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随着新年的钟声敲响，银行业务迎来了“开门红”。

在这个充满希望和机遇的时刻，消费贷款业务大放异彩，成为银行拓展客源的重要手段。

那么，银行如何通过消费贷款实现双赢呢？

本文将为你揭示这一奥秘。

本报记者张漫游北京报道

2023年12月召开的中央经济工作会议指出，2024年将重点扩大国内需求。在“良好开端”阶段，几家银行在年底再次启动了消费贷款“价格战”，推出了各种利率优惠活动。

其中，更多的银行为新客户首次贷款推出1.1%年化利率券。

业内人士表示，消费贷款的低利率折扣主要是针对高质量客户的分阶段盈利活动，可以在一定程度上吸引一些新客户。但从长远来看，这些客户是否能成为银行的高质量客户还有待评估。

消费贷款“内卷”拓客

许多银行都推出了消费贷款的“良好开端”活动。如银行发布公告称，目标客户为2023年11月1日至2024年2月8日申请闪电贷款并成功获得闪电贷款额度的新客户，截至2023年10月31日，闪电贷款余额为0且额度有效的老客户将根据其“招米值”得分发放不同的价格利率优惠券，最低利率可达3%。

荣360数字技术研究所分析师刘银平表示，与往年相比，今年银行的“良好开端”营销活动来得更早。“社会融资需求不足，银行信贷额度相对充足，客户竞争越来越激烈，优惠力度越来越大。

银行的营销策略是相似的，包括直接降低利率、发放利息券、团体购买、抽奖等，最终目的是降低贷款产品的利率。”

“在政策利率指导和市场利率稳步下降的趋势下，银行积极响应号召，主动通过及时降低实际贷款利率，促进市场主体融资成本下降，有效实践利益，相应地，消费贷款利率作为贷款利率体系的一部分，也将及时调整下降。中国银行研究院博士后李一凡认为，临近年底，为了推出“良好开端”，银行加强营销，扩大消费贷款产品和服务供应，也为消费贷款利率的下降提供了空间。

至于降低消费贷款利率，城市商业银行相关人士承认：“从实际效果来看，降低消费贷款利率的影响确实立竿见影，可以吸引客户。

消费贷款的不良贷款需要半年、一年甚至更长时间才能暴露出来。现在，消费贷款利率的降低可以在短期内吸引客户，但这些客户是否是高质量的客户，银行是否能随之成长，或者这些客户只是为了收集羊毛，甚至存在“共同债务”的风险，最终结果需要评估。”

李一帆告诉《中国商业日报》：“自2023年以来，中国经济复苏趋势明显，宏观调控政策继续取得显著成效。银行业积极响应国家扩大内需战略，采取多种措施促进消费恢复。在此背景下，银行在监管合规的前提下稳步降低个人消费贷款利率，可以直接减轻客户消费信贷的利息负担，在一定程度上提高消费能力，有利于将潜在消费意愿转化为真实消费行为，最终帮助促进消费，激活消费市场。

总的来说，银行促进消费贷款优惠降价可以在促进消费者消费中发挥一定的作用。

惠宇评级亚太金融机构评级董事薛慧如认为，自今年以来，虽然抵押贷款利率和消费贷款利率继续下降，但零售信贷需求仍较弱，主要原因是住宅条件的逐步改善和生育率的逐步下降使房地产市场中长期供求关系发生了一定的变化，就业和收入前景不明朗在一定程度上限制了居民的意愿和能力，未来消费和零售信贷需求能否显著复苏，更多地取决于经济增长前景和居民收入预期能否显著改善。

刘银平还认为，降低消费贷款利率可以降低消费者的贷款成本，提高消费者的贷款意愿和还款能力，在一定程度上刺激消费；但目前消费者贷款意愿不高，主要原因不是贷款成本高，而是经济增长压力大，投资环境差，因此降低贷款利率对促进消费的影响有限。

“虽然消费贷款利率有所下降，但银行始终坚持风险底线，严格审查申请人的信用状况、收入水平和还款能力，在合规前提下为客户提供信贷和稳定利润空间，确保消费信贷资产质量稳定可控。”李一帆说。

降低利率扩客不可持续吗？

2023年12月召开的中央经济工作会议指出，2024年要着力扩大国内需求。具体来说，要激发潜在消费，扩大有效投资，形成消费与投资相互促进的良性循环；推动消费从疫情恢复向持续扩张转变，培育和扩大新消费，大力发展数字消费、绿色消费和健康消费，积极培育智能家居、娱乐旅游、体育赛事、国内“时尚产品”等新的消费增长点；稳定和扩大传统消费，促进新能源汽车、电子产品等大宗消费；增加城乡居民收入，扩大中等收入群体规模，优化消费环境。

在政策的呼吁下，消费市场仍然需要银行的帮助。

消费贷款利润仍然有效吗？消费贷款利率还有多少下降空间？

刘银平认为，消费贷款利率已降至“白菜价”，银行通过分销赚取薄利，进一步下调空间有限。

目前市场利率基本在3%以上，部分超低利率产品有一定的门槛和条件，消费者难以申请。

记者注意到，一些银行首次为新客户贷款推出了1.1%年化利率券。上述城市商业银行相关人士认为，这种优惠力度更多的是银行对优质客户的阶段性福利，并不代表银行的长期布局。“通过分阶段的折扣获得新客户，短期内可能不赚钱，但如果客户是高质量的客户，从长远来看，银行的投资是值得的。

目前，信贷市场仍处于疲软状态，消费贷款面向的客户相对灵活，包括许多高质量的客户可以享受低利率，但也有许多高风险的长尾客户，两者叠加，银行仍可以盈利。”

薛慧如分析说，在经济复苏薄弱、利率中心下降的环境下，银行面临着较大的息差压力，因此消费贷款利率大幅下降的空间相对有限。“由于贷款市场报价利率多次下调，存款定期化，行业净息差已从2022年的1.9%下降到今年前三季度的1.7%。展望未来，银行净息差压力依然存在。从资产方面看，随着整体利率中心的下降，公共贷款收益率继续下降，抵押贷款利率也因抵押贷款利率下限和股票抵押贷款利率的调整而下降。从债务方面看，存款准备金率下调和指导存款利率下调将优化整体债务成本，但资产收益率仍将大于债务成本，净息差仍将缩小。

我们预计银行将调整资产负债结构，优化定价，缓解净息差收窄压力，消费贷款利率进一步大幅下降的可能性较低。”

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